x

                  京房贷利率17个月5次上调 银行叫苦称不赚钱!

                  来源:证券日报| 作者:张歆| 2018-05-15 09:09:40| 1452人阅读| 0条评论
                  摘要
                  商业银行表面上的存款成本大多低于2%,利率超过5%的房贷业务不赚钱似乎难以成立。不过,银行业人士指出,银行真实资金成本高于财报数据,表外理财推高了银行揽储称本。

                  曾经被认为躺着赚钱的商业银行,如今却在抱怨占比较高的个人住房按揭业务不赚钱。

                  ?#29575;?#19978;,去年以来,房贷利率已经多次上调,甚至被市场解读为“定向加息”。

                  《证券日报》记者注意到,商业银行表面上的存款成本大多低于2%,利率超过5%的房贷业务不赚钱似乎难以成立。不过,银行业人士指出,银行真实资金成本高于财报数据,表外理财推高了银行揽储称本。

                  京城首套房贷款利率

                  去年以来5次上调

                  如果为房贷业务寻找一个年度关键词、甚至是跨年度关键词,“上调?#34987;?#35768;是个不错的选择。

                  据《证券日报》记者统计,去年年初以来(迄今接近17个月),京城楼市的首套房房贷利率已经历了五次重要的上调:从之前的基准利率八五折优惠一路走高至基准利率上浮10%。

                  第一次调整是去年元旦后,北京绝大多数银行将首套房贷款利率折扣从八五折上调至九折;第二次调整是在去年3月21日,北京地区16家银行率先将首套房贷款折扣从九折上调至九五折;第三次调整的标志性?#24405;?#26159;去年“五一”假期后,北京地区8家银行领头将首套房贷款利率折扣从九五折上调至基准利率,此后(当年端午节后),北京地区绝大多数国有大行、股份制银行、城商行的首套房贷款利率回?#20132;?#20934;利率;第四次调整发生于去年6月5日至今年五一之前,北京地区大多数银行?#21483;?#23558;首套房贷款利率在基准利率基础上上浮5%-10%;第五次调整是今年“五一”以来,国有大行联?#20013;?#24067;实行首套房贷款利率较基准利率上浮10%,此后多家银行跟进,个别银行甚至上浮更高。

                  “八五折时期,银行房贷业务根本不赚钱,低于八五折更是赔钱?#20445;?#19968;位股份制银行?#27604;?#21103;行长去年3月底曾对《证券日报》记者表示,“银行住房按揭的目的还是在于获客。”

                  然而,即便是经过了五次调整,银行对如今房贷业务的性价比似乎依旧不满意。

                  银行房贷利率多次上浮后的绝对值也不算高,毕竟负债端成本高企?#24515;?#20849;睹。?#29575;?#19978;,从长周期看,利率仍然处于较低水平,银行综合考虑负债端利率上升和房地产的风?#25214;?#20215;,对住房贷款利率自主进行定价、扩大利率的浮动区间,总体上符合利率市场化的要求和趋势。此外,银行?#37096;?#34385;到市场的接受程度,近一年多也是在逐步进行重新定价。而且,相对于消费贷款等其他个人贷款业务,房贷业务的并不算赚钱?#20445;?#22312;某股份制银行任职的李磊(化名)对《证券日报》记者表示。

                  存款付息率多数不足2%

                  房贷利率高于平均?#25214;?#29575;

                  虽然商业银行坚称房贷业务“不赚钱?#20445;?#20294;是财报中的付息率(也就是成本率)和?#25214;?#29575;却似乎展示了另一个大数据故事。

                  据《证券日报》记者统计,26家上市银行中,有10家银行披露了2017年存款的付息率(注:根据存款指标进行计算,不包含同业拆入、已发行债券、同业存放、向央行借款、卖出回购、交易性金融负债等),其中仅南京银行超过2%,其余银行的付息率均在1.33%-1.91%之间。

                  具体来看,国有大行的资金成本较低,?#20063;?#36317;不大。2017年年报显示,四大行的成本率最高仅为1.55%,最低为1.33%,且4家银行2017年的成本率均较2016年有所下降。

                  股份制银行方面,各家银行资金成本的高低差异较大。招商银行2016年和2017年的存款成本率均为1.27%。不过,其余股份制银行的成本率则在1.5%-2%之间,其中,有2家银行2017年成本率上升,1家持平,5家下降。

                  上市城商行中,有6家银行(成都银行、南京银行、宁波银行、江苏银行上海银行、张家港行)披露了相关指标,?#30452;?#22312;1.47%-2.06之间。

                  “商业银行最大的竞争优势恰恰是其低成本招揽资金的能力,也就是成本率水平的高低?#20445;?#21478;一家股份制银行华南地区分行的金融市场业务负责人对《证券日报》记者表示,“这也是一直以来,多家银行强调存款立行的关键原因”。

                  而按照目前主流最新的房贷利率标准(基准利率上浮10%),利率水平大多超过了5.2%,与上市银行的成本相比还是拥有明显优势的。据融360统计,在其监测的35个城市中,今年4月份首套房贷款利率最低的是上海,为5.13%;最高的是郑州,为5.96%。

                  《证券日报》记者注意到,即便是与上市银行客户贷款及贷款的平均?#25214;?#29575;相比,房贷业务依旧占据优势。本报记者统计发?#37073;?#22235;大行的该项指标?#30452;?#22312;3.91%-4.26%之间,股份制银行的该项指标均在4.35%-5.97%之间(仅平安银行超过5%);地方银行披露出来的指标大多在4.85%-5.91%之间,仅3家银行超过5%。

                  也就是说,在大?#34892;?#19978;市银行贷款业务中占比10%-30%的住房按揭贷款业务的价格,已经远高于大多数这一定价银行的贷款业务均价。

                  不良贷款率

                  银行缘何坚称不赚钱

                  如上所述,无论是从表内成本率还是?#25214;?#29575;来看,房贷业务都是相对赚钱的,银行的顾虑是否源自于资产质量呢?

                  答案依旧是否定的。从银行披露出来的数据看,房贷业务的不良贷款率较低,资产质量较好。

                  招商银行2017年零售贷款的平均不良贷款率为0.89%,其中个人住房贷款业务仅为0.33%,而信用卡贷款的不良贷款率为1.11%;?#34892;?#38134;行2017年进一步严格了个人不良贷款的确认标准,将个人住房贷款转入不良的逾期天数标准从181天缩短至91天。即便如?#25628;?#26684;,截至报告期末,该行个人贷款(不含信用卡)不?#21152;?#39069;72.57亿元,不良贷款率为0.83%,比2016年年末下降0.18个百分点。建设银行作为唯一一家按揭贷款规模超过4万亿元的上市银行,其2017年个人住房贷款业务的不良贷款率仅为0.24%,较2016年年底下降了4个BP,此外,该行个人贷款及垫款业务的整体不良贷款率为0.42%。

                  那么,上市银行抱怨房贷业务不赚钱的底气究竟来?#38405;?#37324;?李磊表示,“银行的资金成本不仅仅是表内可以看到的数据,非保本理财等表外业务的资金成本是远高于表内的”。去年银行非保本且非结构性的理财产品预期?#25214;?#29575;?#20013;?#36208;高,国有大行的产品?#25214;?#29575;在3%-4.5%左右,股份制银行和地方银行则大多在4%-5.5%之间。再考虑到资金出表遇到的“?#32771;?#31649;?#20445;?#23545;于商业银行而言,这一资金成本价格相对于房贷业务确实没赚头。

                  此外,《证券日报》记者注意到,对于部分银行来说,存款出表理财化导致的成本上升已经是银行的潜在风险。

                  例如,吴江银行2017年年报在“可能面对的风险?#27605;?#19979;提示,“国内银行业传统盈利模式是?#25597;?#23384;贷利差,在存款利率市场化加速推进的背景下,银行间的竞争?#20013;?#21152;剧,同时,存款理财化趋势增强和互联网金融发展,?#20013;?#20998;流了商业银行的低成本资金,我国银行业的平均付息负债成本逐年提升,净利差?#20013;?#19979;降”。

                  不过,多数业内人士认为,资管新规已经落地,目前具有“刚性兑付”特征的预期?#25214;?#22411;产品(占比近90%),必然在打破刚兑、推动“预期+净值”双轨并行模式中逐?#36739;?#20928;值化模式转化,低风险的理财资金或回流向结构性存款等产品,商业银行定价权?#22411;?#25552;升。

                  温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
                  关键?#37073;?/span> 银行 房贷业务 赚钱
                  网友评论
                  推荐阅读
                  • 热 点
                  • 网贷行业
                  • 网贷政策
                  • 平台动态
                  • 网贷研究
                  • 互联网理财
                  • 互联网金融
                                热帖排行
                                1/1
                                相关推荐:
                                银行的房贷业务赚钱么 银行房贷业务员赚钱吗 房贷审查趋严 部分银行暂停新增住房贷款业务 买房于银行贷款业务的银行会计 广州银行个人商业用房贷款的贷后服务?#24515;?#20123;? 农业银行房贷业务流程 邮政银行?#30740;?#23478;美个人二手房贷款业务的贷款额度是多少? 邮政银行?#30740;?#23478;美个人二手房贷款业务的贷款期限是多久? 兴业银行有房抵贷业务吗 华夏银行乐业系列个人商业用房贷款的业务流程是怎样的? 交通银行个人商业用房贷款业务有什么特色? 中国农业银行个人住房循环贷款?#24515;?#20123;业务优势 中国农业银行个人住房循环贷款经过哪些业务流程 中国农业银行置换式个人住房贷款业务?#24515;?#20123;优势 中国农业银行个人住房循环贷款?#24515;?#20123;业务优势? 中国农业银行个人住房接力贷款具?#25913;?#20123;业务优势 中国农业银行个人住房接力贷款具?#25913;?#20123;业务优势? 中国农业银行房贷还款假日计划产品?#24515;?#20123;业务优势 中国农业银行置换式个人住房贷款业务?#24515;?#20123;优势? 中国农业银行个人住房循环贷款经过哪些业务流程?
                                福彩快三走势图今天