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                  “24%紅線”存分歧 消費金融收費亂象需規范

                  來源:中國消費者報| 作者:聶國春| 2018-11-01 18:40:02
                  摘要
                  記者查閱發現,近期多地法院對中銀消費金融公司的“貸款動用費”說“不”!不過,對于24%的利率,不同法院的判決仍存在爭議。

                  10月25日,中國裁判文書網公布了江蘇市中級人民法院的一例判決。該判決認定,中銀消費金融公司收取的“貸款動用費”無法律依據,應從借款本金中扣除。同時,對于逾期利息、滯納金等總計超過24%的部分,人民法院不予支持。

                  記者查閱發現,近期多地法院對中銀消費金融公司的“貸款動用費”說“不”!不過,對于24%的利率,不同法院的判決仍存在爭議。

                  正因為如此,一些消費金融公司巧立收費名目,規避24%利率這一法律紅線。專家指出,對于消費金融收費,目前還沒有統一的標準。消費者在簽訂相關借款合同時,要看清相關費用項目,以免個人權益受到損害。

                  法院:“貸款動用費”非法

                  根據無錫中院的判決書,2015年1月23日,中銀消費金融向顏某某發放17.5萬元貸款,并根據雙方簽訂的“新易貸貸款合同約定,當日從顏某某的還款賬戶中扣收6475元“貸款動用費”(貸款金額的3.7%)。后顏某某自2016年5月起便未能按約還款,中銀消費金融于2017年12月提起訴訟,請求法院判令顏某某清償本金118590.13元、利息23045.73元、滯納費20519.98元(截至2017年4月7日);清償自2017年4月8日至實際清償日的利息(以本金為基金年化利率19.2%計算)、滯納費(按每日60元計算);承擔律師費及訴訟費用。

                  一審法院認為,6475元的“貸款動用費”無相應法律依據,其實質是“放款時預先扣除的利息”,該行為違反了“借款利息不得預先在本金中扣除”的規定。故判決此款應從本金中扣減,實際借款本金應為168525元,6475元已收取的利息也相應地扣除。10月8日,無錫中院終審支持了這一判決。

                  無錫中院的判決并非個案。記者查閱發現,江蘇徐州市鼓樓區人民法院今年9月25日判決的一起借款案也認定中銀消費金融的“貸款動用費”于法無據,應從借款本金中扣減。江西景德鎮市珠山區人民法院、江蘇常州市中級人民法院今年也作出了類似的判決,后者更是明確指出該行為使借款人得到的借款少于合同約定金額,影響其資金使用計劃,加重了借款人的負擔,損害了借款人的合法利益,屬于“法律明確禁止的情形”。

                  爭議:24%紅線認定有分歧

                  在上述無錫中院的判決中,法院還指出,合同中約定的滯納金實質是違約金,中銀消費金融雖可就利息、滯納金一并主張,但合計費率不得超過年利率24%。

                  徐州鼓樓區法院也認為,中銀消費金融屬于非銀行類金融機構,其利息和違約金合計超過年利率24%的部分,法院不予支持。河南省鄭州中級人民法院的一則判決也認定,消費金融公司收取的年利率不得超過24%的紅線。

                  然而,北京第一中級人民法院今年7月的一則判決則認定,中銀消費金融是經銀行業監管機構批準設立的金融機構,其發放金融借款的行為不屬于民間借貸,不必遵守最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中有關24%紅線的規定。

                  調查“以貸收費”亂象多

                  記者了解到,5月25日,上海銀監局對中銀消費金融作出了合計138.68萬元的行政處罰,原因是中銀消費金融于2016年7月辦理部分貸款業務時存在“以貸收費”行為。

                  據媒體此前報道,中銀消費金融的相關負責人承認:“在早期擴張時期,中銀消費金融的確存在以‘外訪費’‘動用費’等名目亂收費的現象。在監管未明確嚴禁收取相關費用的時期,行業中各金融公司均默認以額外服務賺取費用的做法。在2017年7月左右,中銀消費金融按照監管要求已取消了各種收費項目。”

                  記者調查發現,“貸款動用費”雖然被法院認定違法,但在各個消費金融公司的業務中,仍有各種收費名目。

                  一名貸款中介告訴記者,中介在展業時一般獲得的傭金僅為3%。為此,不少中介會告訴借款人,某些資質或材料不符合貸款要求,要進行包裝后才能放款,這樣,就能向借款人收取“包裝費”。

                  手續費也是借款時常被收取的項目。一位中銀消費金融的借款者表示,今年7月,其在簽約前被額外收取6%的手續費。

                  在小小金融總經理劉小峰看來,為了突破最高人民法院年利率24%紅線的限制,部分消費金融公司在收取費用上,有另立名目的沖動。

                  呼吁:規范收費加強監管

                  近年來,消費升級讓消費金融成為藍海。國家金融與發展實驗室副主任曾剛透露,2017年底消費金融市場規模近9萬億元。10月中旬,國務院辦公廳印發的《完善促進消費體制機制實施方案(2018-2020年)》提出,要進一步提升金融服務質效。在風險可控、商業可持續、保持居民合理杠桿水平的前提下,加快消費信貸管理模式和產品創新。

                  隨著消費金融的井噴,由此引發的糾紛也日益增長。記者在中國裁判文書網查閱發現,涉及中銀消費金融“貸款動用費”的判決案例達到2332起,僅今年就有500多起。

                  上海市經建律師事務所高級合伙人應慧鵬律師認為,有關部門應針對消費金融公司實行政府指導價和市場調節價等收費明細,讓消費金融公司合法收費,讓貸款者明明白白付費,此舉既能促進金融消費市場的發展又能保護貸款者的合法利益。

                  國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示,消費金融發展速度快,不可避免地會出現一些問題。出于對消費者的保護,消費金融的市場門檻、準入門檻會越來越高,監管也會明顯強化。

                  劉小峰提醒說,在目前市場尚不規范的情況下,消費者在消費金融公司借款時,一定要看清與消費金融公司簽訂的合同中所約定的相關費用,比如是否有貸款動用費、外訪費、手續費等,以免被消費金融公司巧立名目損害權益。

                  ●相關新聞

                  中銀消費金融業務違規被罰150萬元

                  本報訊(記者聶國春)10月19日,上海銀監局發布行政處罰信息,中銀消費金融因業務違規,被責令改正并處罰款共計150萬元。

                  據上海銀監局行政處罰信息公開表,中銀消費金融主要違法違規事實為:2015年至2017年間,該公司部分消費貸款業務存在:借款人收入情況貸前調查未盡職;未嚴格執行個人貸款資金支付管理規定;未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用。

                  這已是中銀消費金融今年第三次被罰。今年5月,上海銀監局因2016年7月中銀消費金融在辦理部分貸款時存在“以貸收費”的行為,對其處以警告,并罰沒合計138.68萬元。10月,因違反《征信業管理條例》,中銀消費金融被央行處10萬元罰款。

                  中銀消費金融官網信息顯示,中銀消費金融有限公司是經銀保監會批準建立的全國首批消費金融公司之一,是中國銀行的附屬機構,也是上海第一家消費金融公司。總部設于上海,在全國27個省市自治區設有區域中心。

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