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                  草根系P2P陨落简史:带着原罪出生 “灭霸”进场接盘

                  分类:热点观察| 作者:肥皂| 2019-04-25 19:50:11| 5961人阅读
                  摘要
                  依稀记得麦蒂投进最后一球时的画面,挥臂怒吼。赛后他接受采访的时候说到:我感动了?#31995;邸?#20294;是,在?#19968;?#33218;怒吼的那一刻,感觉身上一凉,我知道,?#31995;?#24050;经离开了我。

                  (本文系作者授权首发作品,未经网贷之家允许,不得转载,违者必究)

                  让我们把思绪拉回到2004年12月10日。那个叫翠西·麦克格?#31995;?#30007;人在NBA篮球场上创造了神迹。休斯顿火箭队在对阵圣安东尼奥马刺队的?#28909;?#20013;,6170名休斯顿球迷?#34892;?#35265;证历史,火箭队凭借最后时刻麦蒂的神奇发挥,逆转马刺队。麦蒂35秒之内砍下13分。

                  依稀记得麦蒂投进最后一球时的画面,挥臂怒吼。赛后他接受采访的时候说到:我感动了?#31995;邸?#20294;是,在?#19968;?#33218;怒吼的那一刻,感觉身上一凉,我知道,?#31995;?#24050;经离开了我。

                  2004年,正是民间金融蠢蠢欲动的那一年,接下来的15年时间民间金融的发展就如同这场?#28909;?#30701;暂而又疯狂,给人挥之不去的印象,也给整个金融发展史留下了精彩的“最后一节”。

                  然而今天,?#31995;?#24050;经离开了我们。

                  纵观整个金融市场发展,民间金融的力量一直在?#26377;?#21482;不过近几年随着互联网的发展变得更加清晰化。民间金融它是宠儿、也是弃儿。随着时代的变化而变化,随着市场环境的改变而潮起潮落。

                  2019年,随着化解金融风险攻坚战的逐步加深,涉及金融行业的政策逐步?#25112;簦?a id="neilianxitong" target="_blank" href="http://www.89743066.com/jhzt/fxkz/">风险控制?#20013;?#21152;强,以民间金融为代表的草莽金融时代正式落幕。通过近期披露出来的对于网络借贷中介平台的政策看出,未来的P2P市场是“巨头市场”,民间金融想要参与,难!

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                  草莽金融的三个“缺陷”

                  回顾整个互联网金融的发展,尤其是在P2P行业中,所谓的草莽金融大多都是草根出身。这一点反映在业务?#38382;?#20013;,很多我们现在看到的P2P,在2013年之前都是做线下业务起家。

                  从2013年后,互联网金融的发展快速崛起。线下的参与者受制于物理条件的影响,也受到了“?#31995;?#30340;眷顾”,开始布局线上业务。其实,从本质上来看,民间金融的参与者与正统的金融机构比起来差别在哪里呢?

                  首先,第一个差别是人。之?#26696;?#19994;务人士也聊过这个问题,在2018年“雷潮”的时候,我们聊到为什么看似强大的平台如此的不堪一击?风险防控措施吹得天花乱坠,真遇到了事儿了扛不住几天。

                  归根到底是人的差别,人员的不专业性导致了在经营中的不专业。互联网金融的本质依然是金融,这句话说了将近一万遍。但是在行动上,互联网人还是将市场?#21152;新省?#19994;务规模、品?#21697;?#22312;第一位。

                  互联金融公司,并不是?#24471;挥?#32844;业金融从业人员。而是,金融从业人员的占比和权重?#31995;汀?#20174;整个金融业务角度来讲,如果你大规模的扩展业务,是必要?#26723;?#38376;槛和标准。在产品设计环节风险因素就变少。

                  人的差别最终会表现在业务上和产品?#31232;?#20043;前很多投资者吐槽金融机构的产?#32933;?#30410;低、体验性差、购买还有一系列繁琐的流程。

                  互金跟金融机构不同,在产品设计中,互联网的因素增加,?#20048;?#39118;险的元素减少,能够引?#21019;?#37327;的客户,不管是借款人还是出借人,都?#19981;短?#36817;大众的产品,说白了就是体验好。

                  这就好比一个长得好看的“白富美”去相亲,之前错过了无数个可以相伴一生的人。介于年龄和家里催的因素你想快速找个对象,只能放低择?#23478;?#27714;。大概率上可能招来的都是“烂?#19968;?rdquo;、“渣男”。

                  说一个小细节。不知道有多少钱去过你投资的P2P平台?#26723;?#32771;察过。我去过不少平台,但是80%的平台都有前台,你都能随便的走进去直接?#26159;?#21488;,我找谁谁谁。有人要问了,有前台不是很正常吗?并不是,一般金融机构就?#25381;?#21069;台。那有人说了银行里面进去也有,那叫大堂经理。金融机构都是在一个相对保密的环境下工作,别说前台了,你去银行总部连大门都不好进去,保安让你先登记。为什么?这是金融机构的操作标?#36857;?#20869;部风险防控。

                  其次,就要说到底蕴的问题。底蕴的构?#19978;?#23545;复杂,有历史发展成因、有专业性、也有公司文化。草莽金融最为缺少的是底蕴缺乏对金融行业的?#27425;?#20043;?#27169;?#36825;一点P2P?#32933;?#24102;有一定的“原罪”。

                  P2P的发展可以60%顺应?#35828;?#26102;的金融环?#22330;?#24066;场环?#22330;?#37027;40%是“风口”堆积起来,可以理解为在当时受到了“?#31995;?#30340;眷顾”。

                  很多P2P的从业者,并不是金融从业者出身,在开始创立经营P2P的时候,完全是看着?#26102;?#30340;涌入,遍地的金钱,可复制的模式,对于行业基本上?#25381;?ldquo;?#27425;?#20043;心”。说的通俗一点,接着这个波行情,借着“普惠金融”的概念来争你钱的。

                  很多的非金融行业的从业者,借助互联网金融疯狂的涌入到了P2P的行业中来。在2014年第一波“雷潮”结束后,惊奇的发现幕后的老板干啥的都有,基本上都是“半路出家”就是很少有正儿八经干金融出身的。专业性的制?#36857;?#32570;少对金融风险的?#27425;罚?#23601;造成了在从事互金工作中“?#20381;?rdquo;。

                  最后,资金实力。这个最为直接,但是也最不好理解。有人说,这有啥不就是代表有钱吗?

                  这个不单是你有?#25381;?#38065;的问题,有钱能干什么?有钱能?#26500;?#25512;磨。但是在金融领域里,有钱只是一个方面,你还需要会花钱。

                  最为主要的问题是,有钱有?#26102;?#26159;代表你的抗风险能力,你能兜住多大的风险,落到最为?#23548;?#30340;地方就是看你有?#25381;?#38065;。

                  说一下目前P2P市场上最为热闹的事儿,就是某些平台开始增资。看到政策中提到了,全国平台要求5个亿的?#21040;傘?#20026;了能够顺利的拿到备案,平台有的提高了注册?#26102;荊?#36824;有的宣布?#21040;?#21040;位。是不是真的?#21040;?#21040;位咱先不下结论,但是?#21448;种?#36857;象上看,平台的进行增资?#21040;?#26159;给出借人看的。

                  是不是真实的?#21040;?#27880;册?#26102;荊?#20174;直观的角度是代表经营的平台是不是有资金实力,从另一个角度来讲,代表着平台是否有“可?#20013;?#32463;营”的能力,在未来的一段时期之内能否?#34892;?#30340;抗击风险,保证平台的正常运营。

                  所以,P2P的经营者们,?#21040;?#27880;册?#26102;?#21482;是第一步,并不是你?#21040;?#20102;就万事大吉了。从已经出问题的平台上不难看出,有的平台对外?#21040;晒?#20159;,最后警方一查账上空空如也。

                  这三个“缺陷”导致了草莽金融在经营和运营方面不能?#20013;?#32463;营,抗风险能力差。但是,不否认民间金融带给金融的改变,这就好比“烧机”游戏推动电?#26434;?#20214;革新是一个道理,总有一种应用去促进一个行业的发展。

                  对于民间金融不公平的是,“一将功成万骨骷”。当一个行业被?#25112;簟?#34987;监管的时候,草根出身,草莽出身的人总是被最先?#34164;?#25481;。

                  接下来就是“巨头的收割”。

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                  巨头进场收割

                  是顺势发力还是“捡便宜”

                  近日看到一则新闻:继易利贷被京东入股后,另一家同批?#20301;?#21414;门金融办备案公示?#26131;?#31216;「已获取正式备案文件」的厦门P2P平台——农金宝互金,于今年3月21日被?#23637;骸?#24179;台大股东变更为厦?#25490;?#21830;金融服务有限公司(厦?#25490;?#21830;金融控股集团,后简称厦?#25490;?#21830;金控集团的全?#39318;?#20844;司),持股占比为75%;原平台实控人?#37117;?#33351;、总经理高劭谦合伙持有平台剩余25%的股份。

                  看到新闻的第一反应就是,这是厦?#25490;?#21830;金融控股集团进场“收割”了。

                  网传版的网贷备案细则,行业人的第一反应是,P2P离着我越来越远。不管是注册?#21040;?#30340;门槛还是以后的“保证金机制”,对于?#25381;?#32972;景、?#25381;?#23454;力较强的大股东来讲,?#32933;?#24456;难。

                  ?#21414;?#30340;人知道认清?#38382;疲?#30693;?#35759;?#36864;。中国有句话:识时务者为俊杰。在整个备案?#36739;?#19978;,“以进为退”是大势所趋,在行业遇到风险,监管逐步?#25112;?#30340;过程中是必要提高门槛,提高准入制,这跟我们上面所提到的“产品设计”是一个道理。

                  所以,之前的文章我在讽刺一些P2P老板,备案政策的披露感觉?#32422;?#20013;了大彩?#20445;?#39640;兴坏了,恨不能自家已经备案?#26194;?#20102;。

                  对接个数据还说是?#32422;?#22791;案的合规的一大步,实?#26696;?#35785;你,对接个数据提高注册?#26102;?#21482;是一个开?#36857;?#20320;可以尽情的表演,但是最后还是会出局,或者被“收割”,就如同开头麦蒂的最后一投。

                  门槛的太高对于草根金融的经营者来讲,并不是钱能解决的问题,需要通盘的考虑。网贷未来牌照化也是不争的事实,谁都想要为了“牌照”去搏一把。

                  如果你在有限的条件下,硬生生的备案?#26194;Γ?#25152;有“硬件”都符合监管要求。那未来能否?#20013;?#32463;营,能否获得?#34892;?#30340;“盈利”,是一个关键问题。如果?#25381;杏行?#30340;盈利,就是花费再大代价的备案到头来也是一场空,说白了就是不挣钱。

                  对于那些巨头来讲,这时候正好是一个进场“收割”的机会。我有大型的金控背景,或者我在金融市场有全牌照,未来能够开展网贷业务,正好我趁着这个机会“收”一家平台。

                  也就是说,当我们费尽?#24149;?#22791;案的时候,各家都在合规准备的时候,背后有一个巨大的阴?#38712;?#31548;罩着我们,这个“灭霸”级别的人物,不是所有“超级英雄”都能够轻松击败的。

                  毕竟,人员专业度、资金实力、股东背景、品牌、市场的客户储存巨头的实力?#23545;?#36229;过了草根起家的民间金融。所以,巨头的进场收割是为了布局以后的品牌,大者越大,强者越强。生物链都是如此,何况金融市场。

                  复盘行业发展的时候,不可否定民间金融带给我们的改变,也不能忽视民间金融的风险,只是这一切对于民间金融来讲?#32933;?#24515;有不甘。这就好比你结婚娶?#22791;荊?#19979;聘礼,办酒席都置办好了,该入洞房了没你什么事儿了,让地主家的儿子入了洞?#20426;?/p>

                  金融比拼的不仅仅是一个单方的实力,重要的是对于金融市场把控的通盘考虑和战略布局。在这一点上民间金融的基础?#32933;?#22826;差。虽然民间金融,借势而起,有“?#31995;?rdquo;的眷顾,也有风口的助推,然而最终还是?#25381;?#36867;脱“命运的?#22570;?rdquo;。草莽时代的民间金融给我们一个短暂而又“?#35272;?rdquo;的瞬间,但是?#25381;?ldquo;精彩的落下帷幕”。

                  时间回到2019年,在休斯顿火箭对阵金州勇士的常规赛中。詹姆斯·哈登在两人的包夹防守下读秒绝杀!赛后,有记者问到哈登,这一球你是蒙进去的吗?

                  哈登说:“不,这是我千锤百炼的结果。”

                  民间金融缺少的是千锤百炼。

                  温馨提示:?#38504;?#20869;容仅为信息传播之需要,不作为投资参?#36857;?#32593;贷有风险,投资需谨慎!
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